Versicherung für Rentner

Bei der Vorversicherungszeit werden Pflichtmitgliedschaft, freiwillige Versicherung und Familienversicherung berücksichtigt. Unbedeutend ist, auf welcher Grundlage die eigene Pflichtmitgliedschaft zustande kam. So werden Zeiten einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung genauso her­angezogen wie die Zeiten der Krankenversicherungspflicht als Student oder als Bezieher von Arbeitslosengeld bzw.Bürgergeld. Ebenfalls spielt es keine Rolle, ob eine Familienversicherung von einem Elternteil oder dem Ehegatten / eingetragenen Lebenspartner abgeleitet wurde.

Darüber hinaus werden auf die erforderliche Mitgliedszeit für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind drei Jahre angerechnet. Die Anrechnung erfolgt unabhängig davon, von wem und in welchem zeitlichen Umfang ein Kind tatsächlich erzogen wurde. Es ist auch nicht relevant, ob für die Erziehung des Kindes eine Erwerbstätigkeit unterbrochen wurde oder ob diese Unterbrechung tatsächlich in die zweite Hälfte des Erwerbslebens fiel.

Haben Sie bis zum 01.08.2017 die Vorversicherungszeit nicht erfüllt und sind deshalb freiwillig versichert oder versicherungspflichtig in einer sogenannten Auffangversicherung? Haben Sie Kinder und könnten Sie deshalb durch die Neuregelung die nötige Vorversicherungszeit für die Aufnahme in die KVdR doch noch erreichen? Dann stellen Sie bitte einen formlosen Antrag auf "Berücksichtigung von Kindern bei der Vorversicherungszeit für die KVdR" und fügen Sie die nötigen Nachweise in Kopie bei. Gern prüfen wir Ihre Voraussetzungen für die Versicherung in der KVdR dann erneut.

Sollte die Vorversicherungszeit für die KVdR trotz allem nicht nachgewiesen werden können, kommt gegebenenfalls eine kostenfreie Familienversicherung in Betracht. Das monatliche Gesamtein­kommen (einschließlich Rente) darf dann jedoch nicht mehr als 485 Euro (2023) betragen. Ansonsten greift die so genannte obligatorische An­schlussversicherung. Hier kommt die „freiwillige“ Mitgliedschaft nach beendeter Krankenver­sicherungspflicht bzw. Familienversicherung kraft Gesetzes verpflichtend zustande. Es sei denn, innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse über die Möglichkeit auszutreten, wird der Austritt erklärt. In diesem Fall ist zusätzlich das Bestehen eines anderweitigen An­spruchs auf Absicherung im Krankheitsfall nachzuweisen. Voraussetzung ist, dass sich der ander­weitige Anspruch grundsätzlich lückenlos an die vorangegangene Versicherung anschließt.

Die KVdR-Mitgliedschaft beginnt mit dem Tag, an dem der Rentenantrag gestellt wird. Dies gilt auch, wenn die Rente zu einem früheren Zeitpunkt beginnt. Wer noch nach anderen Vorschriften pflichtversichert ist – zum Beispiel aufgrund einer Beschäftigung oder als Bezieher von Leistungen der Arbeitsagentur – bei dem beginnt die KVdR-Mitgliedschaft erst nach dem Wegfall dieser Vorrangversicherung. Sie beginnt darüber hinaus auch nicht, solange eine selbstständige Erwerbstätig­keit hauptberuflich ausgeübt wird. Beamte sind in jedem Fall kraft Gesetzes von der KVdR ausgeschlossen.

Der Beginn der Mitgliedschaft in der KVdR setzt den Bezug einer Rente voraus. Solange darüber noch nicht entschieden ist und keine Vorrangversicherung besteht, kommt es zur formalen Rentenantragstellermitgliedschaft. Sie unterscheidet sich von der KVdR nur hinsichtlich der Beitragsgestaltung.

Die KVdR-Mitgliedschaft besteht für die gesamte Dauer des Rentenanspruchs. Bei Altersrentnern handelt es sich daher um eine Absicherung auf Lebenszeit. Anders verhält es sich bei Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenrentnern. Deren Anspruch ist in der Regel zeitlich begrenzt und die Zahlung von den jeweiligen Einkommens- und persönlichen Verhältnissen abhängig. Wird die Rente eingestellt, endet auch die Mitgliedschaft in der KVdR.

Kommt es nicht zur Rentenbewilligung, endet die Rentenan­tragstellermitgliedschaft mit dem Tag, an dem die Ablehnung des Antrags unanfechtbar geworden ist (ein Zeitmonat nach Bekanntgabe des Ablehnungsbescheides). Wird dagegen der Rentenanspruch anerkannt, endet sie mit dem Tag vor Rentenbeginn.

Gut zu wissen: Die Mitgliedschaft in der KVdR oder die als Rentenantragsteller endet auch zu dem Zeitpunkt, zu dem ein Tatbestand für eine vorrangige Pflichtversicherung eintritt.

Bei pflichtversicherten Rentnern unterliegen folgende Einnahmen der Beitragspflicht:

• Renten der gesetzlichen Rentenversicherung,
• gesetzliche Renten aus dem Ausland,
• inländische und ausländische Versorgungsbezüge und
• Arbeitseinkommen.

Maximal sind Beiträge aus der Beitragsbemes­sungsgrenze zu zahlen.

Renten der gesetzlichen Rentenversicherung

Renten der allgemeinen gesetzlichen Rentenversicherung werden zur Beitragsbemessung herangezogen. Maßgebend ist der bundeseinheitliche allgemeine Beitragssatz. Dieser beträgt aktuell 14,6 Prozent. Darüber hinaus sind aus der Rente Beiträge nach dem individuellen Zusatzbeitragssatz der jeweiligen Krankenkasse zu zahlen (Zusatzbeitrag der IKK classic ab dem 01.01.2024: 1,7 Prozent). Hieran beteiligt sich der Rentenversicherungsträger zur Hälfte – also mit 8,15 Prozent (2024). Veränderungen des Zusatzbeitragssatzes werden im Rahmen der KVdR immer erst mit einer zweimonatigen Verzögerung wirksam.

Gut zu wissen: Trotz Anwendung des allgemeinen Beitragssatzes besteht kein Anspruch auf Krankengeld. Der Gesetzgeber rechtfertigt dies mit den für Rentner durch­schnittlich höheren Leistungsausgaben.

Die Beiträge zur Pflegeversicherung muss der Rentner allein aufbringen. Seit dem 1. Juli 2023 liegen diese bei 3,4 Prozent. Für Kinderlose, die das 23. Lebensjahr vollendet haben, erhöht sich der Beitragssatz um 0,6 Prozentpunkte. Ausge­nommen sind alle vor dem 1. Januar 1940 geborenen Rentner.

Der Rentenversicherungsträger übernimmt die Aufgabe der Beitragszahlung. Dazu behält er den Versichertenanteil ein und überweist ihn zusammen mit seinem Anteil an den Gesundheitsfonds. Ausgezahlt wird daher nur die um die Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge verminderte Rente (Nettorente).

Waisenrentner sind in der KVdR generell beitragsfrei – jedenfalls bis zum Erreichen der Altersgrenzen für einen Anspruch auf Familienversicherung.

Gesetzliche Renten aus dem Ausland

Ausländische Renten und Renten der Deutschen Rentenversicherung sind beitragsrechtlich gleichgestellt. Das heißt, auch die von staatlichen Trägern ausländischer Rentensysteme gezahlten Leistungen unterliegen der Beitragspflicht. Allerdings beteiligt sich der ausländische Träger nicht an der Abführung der Beiträge. Es sind derzeit 8,15 Prozent (2024) für die Kranken- und 3,4 Prozent beziehungsweise 4 Prozent für die Pflegeversicherung vom Rentner allein zu zahlen – und zwar direkt an die Krankenkasse. Hinzu kommt der halbe individuelle Zusatzbeitragssatz. Übrigens: Unnötige Nachberechnungen lassen sich bei ausländischen Rentenansprüchen durch vollständige Angaben bereits bei Rentenantragstellung verhindern.

Inländische und ausländische Versorgungsbezüge

Neben der Rente sind Versorgungsbezüge beitragspflichtig. Hierzu gehören etwa Renten der betrieblichen Altersversorgung (Betriebsrenten), Renten der Zusatzversorgung im öffentlichen Dienst und Renten der Versorgungseinrichtungen für bestimmter Berufe (z. B. der Ärzte, Architekten, Rechtsanwälte), Auch einmalig gezahlte Versorgungsbezüge (z. B. Lebensversicherungen aus einer Direktversicherung) unterliegen grundsätzlich der Beitragspflicht. Die Kapitalleistung ist hierbei auf zehn Jahre (ein Hundertzwanzigstel monatlich) umzulegen.

Die Beiträge aus Versorgungsbezügen müssen in voller Höhe und allein getragen werden. Sie fallen allerdings nur an, wenn die Versorgungsbezüge zusammen mit ggf. vorhandenen Arbeitseinkommen die monatliche Freigrenze in Höhe von 176,75 Euro (2024) überschreiten.

Arbeitseinkommen

Des Weiteren unterliegt auch das Arbeitseinkommen eines Rentners der Beitragspflicht. Zum Arbeitseinkommen zählen

• Einkünfte aus selbständiger Arbeit,
• Einkünfte aus Land- und Forstwirtschaft sowie
• Einkünfte aus Gewerbebetrieb (z. B. Einkünften aus Photovoltaikanlagen).

Beiträge aus diesen Einnahmen fallen ebenfalls nur an, wenn die monatliche Freigrenze in Höhe von 176,75 Euro (2024) zusammen mit ggf. vorhandenen Versorgungsbezügen  überschritten wird.

Unnötige Nachberechnungen lassen sich auch hier vermeiden meiden, wenn Sie uns den Beginn, die Höhe sowie Veränderungen des Arbeitseinkommens möglichst zeitnah mitteilen.

Anders als bei pflichtversicherten Rentnern gilt für freiwillig versicherte Rentner das Prinzip der Beitragsbemessung nach der gesamten wirt­schaftlichen Leistungsfähigkeit. Für die Beitragsberechnung kommen deshalb alle zur Verfügung stehenden Einnahmen in Betracht: Mieten, Pachten, Kapitalerträge genauso wie die Rente sowie gegebenenfalls Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen.

Für Rente, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen gilt aus Gründen der Gleichbehandlung mit der KVdR ebenfalls der allgemeine Beitragssatz zur Berechnung der Krankenver­sicherungsbeiträge. Aus allen anderen Einkunftsarten sind Beiträge nach dem ermäßigten Beitragssatz zu zahlen. Hinzu kommt der individuelle Zusatzbeitragssatz.

Die Beitragsabführung ist jedoch gegenüber der KVdR anders geregelt: Anstatt die Beiträge aus der Rente einzu­behalten, zahlt der Rentenversicherungsträger die Rente in voller Höhe aus. Zusätzlich gewährt er einen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag, der dem Anteil eines pflichtversicherten Rentners entspricht. Der Beitragszuschuss muss beim Rentenversicherungsträger beantragt werden.

Im Rahmen der freiwilligen Versicherung sind Beiträge mindestens aus der sogenannten Mindestbemessungsgrundlage zu zahlen, auch wenn die Rente niedriger ausfällt.

Für bestimmte Rentenantragsteller besteht Beitragsfreiheit. Beispielsweise dann, wenn ein Anspruch auf Fami­lienversicherung dem Grunde nach gegeben wäre und sie weder Versorgungsbezüge erhalten noch Arbeitseinkommen erzielen.

Dagegen werden die beitragspflichtigen Rentenan­tragsteller wie freiwillige Mitglieder ohne Rentenbezug behan­delt.

Als kurzfristig Beschäftigte sind Rentner unter den allgemeinen Voraussetzungen sozialversicherungsfrei. Besonderheit: Ist der Rentner erst im Jahresverlauf aus dem aktiven Berufsleben ausgeschieden, werden für die Prüfung der Kurzfristigkeit nur die Beschäftigungszeiten nach dem Ausscheiden berücksichtigt.

Rentner mit einem Minijob – also mit einem regelmäßigen Arbeitsentgelt, aber maximal bis zur Geringfügigkeitsgrenze von 520 Euro im Monat – sind kranken-, pflege- und arbeitslosenversicherungsfrei. In der Rentenversicherung besteht grundsätzlich Versicherungspflicht, mit der Möglichkeit der Befreiung. Bezieher einer Altersvollrente sind generell rentenversicherungsfrei.

Sofern für beschäftigte Rentner Versicherungspflicht in einzelnen Zweigen der Sozialversicherung besteht, dann gilt auch hier: Liegt das regelmäßige Arbeitsentgelt im so genannten Übergangsbereich von 520,01 € bis 2.000,00 € (2023) wird der Beitragsanteil des Arbeitnehmers entsprechend der Gleitzonenformel reduziert. Hierfür können Sie unseren Midijob-Rechner nutzen.