Richtig Geld anlegen: Vorsorge-Tipps für Azubis

Geld allein macht zwar nicht automatisch gesund – aber erleichtert ein sorgenfreies Leben und einen gesunden Lebensstil. Das Problem: Die junge Generation macht sich Sorgen, dass die gesetzliche Rente im Alter nicht ausreichen könnte. Deswegen sollten auch junge Menschen früh mit dem Sparen beginnen. Denn wer schon jeden Monat etwas Geld zurücklegt, kann besonders stark vom sogenannten Zinseszinseffekt profitieren. Dieser tritt ein, wenn ein Anleger Zinsen weiter investiert und sich diese ebenfalls verzinsen. Bereits ab monatlich 25 Euro ist es sinnvoll, Geld auf die hohe Kante zu legen.

Im Gespräch mit Anlageberater Nico Hüsch zeigen wir die besten Möglichkeiten, Geld anzulegen und fragen, worauf Berufseinsteiger bei der Geldanlage achten sollten, damit das Ersparte nicht von Gebühren und der Inflation, dem anhaltenden Wertverlust von Geld durch steigende Preise, sprichwörtlich aufgefressen wird.

Endlich fließt das erste eigene Geld auf dein Konto – und damit bekommst du auch ein bisschen mehr Unabhängigkeit. Wer jetzt das Geld zurückzulegt und an Vermögensaufbau und Altersvorsorge denkt, hat vielleicht am Ende des Monats weniger zum Ausgeben – doch langfristig ist Sparen sinnvoll. Und wenn du siehst, wie die ersparte Summe wächst, gibt auch das ein gutes Gefühl.

Der große Vorteil bei der Geldanlage in jungen Jahren ist die lange Zeit, die dir zur Verfügung steht. Auch wenn dein Gehalt zum Berufseinstieg noch nicht so üppig ist, kannst du durch die lange Dauer schon einiges erreichen. Der sogenannte Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass du auch für deine Zinsen wiederum Zinsen bekommst – und das lässt dein Geld auf lange Sicht wachsen. In einigen Tarifverträgen sind außerdem vermögenswirksame Leistungen festgeschrieben. Wenn du einen Bausparvertrag, Bank- oder Fondssparplan hast, kann dein Arbeitgeber oder deine Arbeitgeberin monatlich einen festen Betrag direkt dort einzahlen. Dazu kommen teilweise noch Fördergelder vom Staat und Steuerersparnisse, von denen du zusätzlich profitierst.

Rentenversicherung, Sparplan, Aktien? Wer sich erstmals mit Geldanlage und Vermögensaufbau beschäftigt, steht vor einer schier erdrückend großen Auswahl an verschiedenen Möglichkeiten. Viele lassen daher eher die Finger davon: Immerhin fallen meist auch Gebühren an – und wer will schon unnötig Geld verlieren?

"In Deutschland wird viel zu wenig Finanzwissen vermittelt", kritisiert Nico Hüsch. Er ist unabhängiger Anlageberater und berät Kunden und Kundinnen bei der Geldanlage und Vermögensverwaltung. "Bei uns gilt noch immer: Über Geld spricht man nicht. Das hat zur Folge, dass die Deutschen noch immer schlecht in der Geldanlage sind. Eigentlich müssten schon Kinder in der Schule viel mehr über das Finanz- und Steuerwesen lernen", findet er.

Bevor man sich im Klein-Klein von Zinsen, Gebühren und Renditen verliert, lautet die gute Nachricht von Hüsch: "Entspann dich! Das Finanzkonzept soll dem Leben dienen und nicht andersherum." Sicher ist es sinnvoll, möglichst früh mit der Finanzplanung zu beginnen. Aber wenn man zu Beginn des Arbeitslebens steht und noch vierzig, fünfzig Jahre zu arbeiten hat, kann man das Thema ganz in Ruhe angehen. Wichtiger ist aus seiner Sicht, dass man das eigene Finanzkonzept versteht.

Als Grundregel gilt: Zunächst einmal einen Notgroschen aufbauen und dann langfristig investieren. So hat man Flexibilität und baut gleichzeitig für die Zukunft vor. Falls du Schulden hast, solltest du diese zunächst abbezahlen, um hier durch die Zinsen nicht noch mehr Geld zu verlieren. Gerade in jungen Jahren sollte man damit rechnen, dass es im Leben noch größere Veränderungen gibt. Vielleicht steht irgendwann die Familiengründung an, brauchst einen Kredit für die Kaution einer Wohnung oder willst eine eigene Wohnung kaufen.

Wenn du dafür beispielsweise auf die Summe aus einer Versicherung zurückgreifen willst, die eigentlich für die Altersvorsorge gedacht war, hast du die Gebühren für die Versicherung bezahlt, ohne ihre Vorzüge zu genießen. Denn diese Abzüge werden meist in den ersten Jahren aus den eingezahlten Beiträgen einbehalten. Lässt du dir dein Investiertes also zu früh auszahlen, kann das Geld kosten.

Ob die Versicherung ein paar Prozentpunkte mehr gebracht hat als andere, spielt dann keine Rolle mehr, wenn man hunderte Euro an Gebühren für Finanzprodukte schon bezahlt hat – diese werden in der Regel in den ersten Jahren eingezogen. "Es ist wichtiger nichts zu verlieren, als möglichst viel Gewinn zu machen", findet Finanzberater Nico Hüsch. Er empfiehlt daher, lieber kleinere Schritte in die richtige Richtung zu machen, als auf einmal viel zu investieren. Sein wichtigster Tipp für junge Leute: "Informiert euch über verschiedene Geldanlagen!"

Aktien zu kaufen ist tatsächlich gar nicht so schwer, Voraussetzung dafür ist ein eigenes Depot. Das kann man bei vielen Banken mit wenigen Klicks online erstellen. Schwieriger ist zu wissen, wie du dann richtig vorgehst. Mit deinem eigenen Depot kannst du Einzelaktien von Unternehmen kaufen, gemanagte Fonds oder ETFs (Exchange Traded Fund) kaufen.

Eine Grundregel beim Investieren in Aktien lautet, möglichst breit zu streuen. Also nicht alles Geld in die Aktie eines einzigen Unternehmens zu stecken, sondern in mehrere. Bei Fonds kümmern sich Fondsmanager um die Zusammensetzung der Aktien und achten dabei auf Kursschwankungen, aber auch auf viele andere Kriterien. So gibt es Fonds, die in Schwellenländer, Immobilien oder Rohstoffe investieren oder auf Nachhaltigkeit achten. Du kannst dir anhand dieser Kritierien aussuchen, in welche Unternehmen du investieren möchtest.

Für diese Fonds zahlt man in der Regel eine Gebühr von 1,5 bis 2,5 Prozent pro Jahr. Dazu kommt beim Kauf von gemanagten Fonds oft einmalig ein sogenannter Ausgabeaufschlag von vier bis sechs Prozent der Anlagesumme hinzu und auch beim Verkauf fallen erneut Gebühren an. Um die Gebühren verschiedener Fonds zu vergleichen, bietet die Verbraucherzentrale einen Fonds-Kostenrechner an.

Weniger Gebühren zahlst du für ETFs. Diese Fonds sind nicht gemanagt, sondern investieren in bestimmte Indizes. Beim Deutschen Aktienindex (DAX) zum Beispiel investierst du also in die 40 größten und wirtschaftlich stärksten Unternehmen Deutschlands. Beim Kauf entfällt normalerweise der Ausgabeaufschlag, auch die jährliche Gebühr liegt meist deutlich unter einem Prozent. Dafür sind deine Gewinne aber an die Entwicklung des jeweiligen Indexes gekoppelt. Der DAX gilt dabei als besonders stabil und weist über Jahre hinweg ein kontinuierliches Wachstum auf – und damit wächst auch die Summe, die du dir auszahlen lassen kannst.

Eine gute, unabhängige Beratung zu finden ist eine wesentliche Voraussetzung für eine erfolgreiche Anlage. Wenn man sich von einem Berater oder einer Beraterin unterstützen lässt, ist es wichtig zu wissen, wie unabhängig sie arbeiten. Vorsicht ist geboten, wenn sie für den Abschluss eines Vertrages eine Vergütung von dritter Stelle in Form einer Provision erhalten. Dann solltet ihr euch bewusst machen, dass ein Zielkonflikt entstehen kann und die Unabhängigkeit der oder des Beratenden nicht garantiert ist. Für die Beratung selbst zahlt man zwar nichts, aber in den Vertragsgebühren steckt hinterher die Provision.

Anders ist es bei Honorarberatern. Bei ihnen zahlt man für die Beratung, für die Unterschrift unter einen bestimmten Vertrag erhalten sie dann aber keine Provision. Das macht sie unabhängiger. Ungünstig ist es auch, wenn dein Berater oder deine Beraterin nur einen bestimmten Teil der Finanzprodukte anbietet und nicht den kompletten Markt abdeckt.

Stellt euren Beratern daher die Frage, wie ihre Arbeit finanziert ist. Vergleicht Angebote und Finanzkonzepte. "Viele Menschen beschäftigen sich intensiver damit, welchen Fernseher sie kaufen, als mit dem Thema Geldanlage", so Nico Hüsch.

Wer sich ausführlicher mit dem Thema "Geld anlegen" auseinandersetzen möchte, findet in der Verbraucherzentrale eine gute Anlaufstelle. Hier findet ihr umfangreiche Informationen zu den verschiedenen Anlagemöglichkeiten und darüber, wie ihr Geld sparen könnt.